“한 번만 더 미뤄지면 통장까지 막힌다는데, 정말 괜찮을까요?”
개인회생을 신청하고 나면 ‘개시결정’이라는 단어가 유난히 무겁게 느껴집니다.
저 역시 신용카드 연체로 생활비까지 밀려 통장 가압류 통지를 받았던 날, 법원에 개인회생을 접수하며 마지막 희망처럼 버텼습니다. 그리고 가장 궁금했던 건 바로 ‘언제 개시결정이 나는지’였습니다.
개인회생 개시결정이란 무엇인가요?
먼저, 개시결정은 개인회생 절차의 핵심적인 분기점입니다. 개인회생은 단순히 신청한다고 해서 바로 채무 조정이 되는 게 아닙니다. 법원이 심사를 거쳐 “이 사람은 회생 절차를 받을 자격이 있다”고 판단해야 개시결정을 내려주고,
그 순간부터 채권추심, 압류, 이자 발생 등이 모두 정지됩니다.
즉, 개시결정은 법원이 공식적으로 '회생 절차를 시작하겠다'고 인정한 상태를 말합니다.
신청 후 개시결정까지 얼마나 걸릴까?
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일반적으로 신청일부터 개시결정까지 약 4~8주 정도 걸립니다. 하지만 이는 법원, 제출 서류 상태, 채권자 수에 따라 달라질 수 있습니다.
| 서울회생법원 | 30~45일 |
| 지방 법원 | 40~60일 |
| 채권자 많을 경우 | 최대 2달 이상 |
저는 지방에서 진행했기 때문에 약 6주 만에 개시결정을 받았습니다. 중간에 채권자 누락, 소득 입증서류 보완 요청이 있었기 때문에 시간이 더 걸렸어요.
개시결정이 나면 어떤 점이 달라질까요?
1. 채권추심 즉시 중단
개시결정이 내려지면 법원에서 모든 채권자에게 공문을 보내 채무자가 회생 절차 중임을 알립니다.
그 시점부터 전화 추심, 독촉장, 문자 압박이 모두 금지됩니다.
2. 압류·가압류 자동 해제 아님
주의할 점은 압류가 자동으로 해제되지는 않는다는 것입니다. 개시결정문을 받은 후, 직접 해당 금융기관 또는 법원에 해제 신청을 해야 합니다.
3. 이자 발생 정지
개시결정이 내려지면 원금에 대한 이자 발생도 정지됩니다.
이는 채무 총액을 줄이는 데 실질적으로 큰 도움이 됩니다.
개시결정 후 반드시 해야 할 일은?
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1. 변제계획안 보완 또는 제출
법원은 개시결정과 함께 변제계획안을 요구합니다.
보통 ‘3년간 매달 얼마를 납부하겠다’는 계획서를 내야 하며, 세부 소명자료도 함께 제출해야 합니다.
2. 변제 개시 계좌 확인
납부 시작일이 정해지면 해당 계좌로 첫 회차 금액을 입금해야 합니다.
납부 지연 시 신용회복위원회처럼 절차 전체가 취소될 수 있으니 주의해야 합니다.
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실수하면 개시결정이 늦어지는 경우도 있어요
개시결정을 받기까지 가장 많이 생기는 문제는 서류 누락입니다.
예를 들어,
- 소득증빙 부족 (근로소득원천징수, 통장입금내역 등)
- 채권자 누락 또는 주소 오류
- 배우자 소득 미기재
이런 실수가 생기면 추가 보정명령이 내려지고, 일정이 2~3주 더 늘어날 수 있어요.
저는 ‘부채증명서 누락’ 때문에 한 차례 보정명령을 받고 일정이 밀린 경험이 있었습니다.
자주 묻는 질문 (FAQ)
Q. 개시결정 후에도 압류가 계속되는데요?
→ 개시결정문을 첨부해 해당 금융기관에 해제 요청서를 따로 제출해야 합니다.
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Q. 개시결정이 나면 바로 변제 시작인가요?
→ 보통 결정 후 1개월 이내에 첫 변제를 시작해야 하며, 안내문에 날짜가 명시됩니다.
Q. 기각될 수도 있나요?
→ 네, 소득 부족, 고의적인 채권 누락, 반복된 회생 신청 등은 기각 사유가 됩니다.
결론: 개시결정은 ‘시작’이지 ‘끝’이 아닙니다
개인회생 개시결정은 단순히 절차의 통과가 아니라, 채무조정이 본격적으로 시작되는 신호탄입니다.
처음 신청할 때는 무조건 빨리 개시결정만 받으면 된다고 생각했지만, 막상 진행해보니 이후 절차가 더 중요하다는 걸 알게 됐죠.
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핵심은? 정확한 서류, 꼼꼼한 준비, 그리고 현실적인 변제계획입니다.
혹시 지금 진행 중이라면, 걱정하지 마세요. 정확히 알고 대응하면 누구나 가능한 절차입니다.
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