개인회생 변제금은 법원이 정하는 빚 갚는 금액으로 소득과 지출에 따라 다름
부양 가족 수·지출 증빙 잘하면 변제금 감액 가능
저는 50대 평범한 주부인데요, 남편 사업 실패와 제 부주의한 신용카드 사용 때문에 결국 개인회생을 신청하게 되었어요. 그 과정에서 가장 답답하고 어려웠던 게 바로 개인회생 변제금 문제였답니다.
오늘은 저처럼 힘든 상황에 계신 분들께 도움 되시라고 변제금 줄이는 법, 계산 방법, 경험담까지 솔직하게 풀어볼게요.
목차
✅ 개인회생 변제금이란 무엇인가요?
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개인회생 변제금은 개인회생 절차를 진행하면서 법원이 정하는 매달 상환해야 할 금액이에요. 쉽게 말해 월 소득에서 최저 생계비를 뺀 나머지 금액으로 매달 빚을 갚는 거예요. 이 변제금은 3년에서 5년 동안 성실히 내면 나머지 빚은 탕감 받을 수 있어요.
단순히 소득이 많다고 많이 내는 것이 아니라, 부양 가족 수와 지출에 따라 금액이 달라진답니다.
법원은 대법원(https://www.scourt.go.kr)에서 정한 최저생계비 기준을 참고하고, 신청인의 사정에 맞게 결정해요. 그러니 소득뿐 아니라 지출과 가족관계도 중요한 기준이에요.
✅ 변제금 계산 방식과 실제 사례
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변제금은 기본적으로 ‘월 소득 - 법원이 인정하는 최저생계비 = 변제금’ 공식으로 계산돼요. 예를 들어 설명할게요.
| 구분 | 금액 |
|---|---|
| 월 소득 | 320만원 |
| 법원 인정 생계비 | 240만원 |
| 변제금 | 80만원 |
이처럼 소득이 같아도 부양 가족 수, 월세, 병원비 같은 지출에 따라 변제금이 줄어들 수 있어요. 예를 들어 한 달에 병원비가 20만원 이상 나간다면 이 비용을 법원에 소명하면 변제금이 내려갈 수 있답니다.
✅ 경험사례: 저는 이렇게 감액받았어요
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저는 처음 신청할 때 변제금이 90만원 정도로 책정됐어요. 남편 사업 실패로 소득은 줄었는데 빚은 그대로라 솔직히 눈앞이 깜깜했죠. 포기할까 생각했는데, 변호사 상담을 통해 자료 준비를 철저히 했어요. 남편 병원 진단서, 자녀 학원비 영수증, 월세 계약서, 공과금 고지서까지 다 챙겼답니다. 그리고 가족관계증명서로 부모님도 부양가족에 포함되도록 요청했어요.
결과적으로 법원에서 변제금을 90만원에서 55만원으로 감액해줬어요. 그때 느낀 건 자료 준비가 변제금 감액의 핵심이라는 점이에요.
Tip!
소명자료는 최대한 꼼꼼히, 빠짐없이 준비하세요. 교통비 영수증, 약국 영수증, 아이 학교 급식비 납부 내역도 다 도움이 돼요.
✅ 개인회생 변제금 줄이는 실전 팁
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저 같은 50대 주부 입장에서 변제금 줄이는 데 도움이 된 팁을 정리해볼게요.
- 지출 증빙은 최대한 구체적으로 (월세, 공과금, 병원비, 학원비, 교통비 등)
- 부양 가족 수를 늘릴 수 있으면 가족관계증명서로 소명
- 건강 상태나 부양가족의 질병도 자료화 (진단서, 장애인 등록증)
- 변호사 도움 받아 변제계획서 제대로 작성
- 납부 중 어려움 생기면 바로 감액 신청
특히 변호사 도움은 정말 추천해요. 저도 혼자 하다가 서류 누락으로 보정명령 받았었는데, 변호사 도움 받고 한 번에 통과했답니다.
✅ 변제금 감액 실패 사례에서 배우는 점
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제 주변에는 감액을 받지 못하고 변제금이 너무 커서 중도 포기하신 분도 계세요. 가장 큰 이유는 ‘자료 부족’이에요. 예를 들어 부양 가족이 있는데 증빙을 제출하지 않거나, 병원비가 많이 나가는데 영수증을 내지 않는 경우예요.
또 하나는 납부 중에 사정 변경이 생겼는데 감액 신청을 제때 하지 않아 연체되고 결국 개인회생 절차가 폐지되는 경우도 있었어요.
이런 사례를 보면 법원에 제출하는 자료 준비와 사정 변경 시 신속한 대응이 정말 중요하다는 걸 알 수 있어요.
✅ 핵심요약
개인회생 변제금은 월 소득에서 최저생계비를 뺀 금액으로 산정돼요. 소득뿐 아니라 지출, 부양 가족, 건강 상태 등을 꼼꼼히 자료화하면 변제금 감액 가능성이 높아져요. 변호사 상담과 자료 준비가 성공의 열쇠랍니다.
✅ 자주 묻는 질문(FAQ)
Q. 개인회생 변제금은 언제까지 내야 하나요?
A. 개인회생 변제금은 보통 3년에서 5년까지 내도록 법원이 정해줘요. 저는 3년 변제로 결정됐는데, 그동안 성실히 내면 나머지 빚은 탕감받을 수 있답니다. 기간은 소득, 부양 가족 수, 부채 규모에 따라 달라질 수 있어요.
Q. 변제금 감액 신청은 몇 번까지 가능해요?
A. 감액 신청은 특별한 횟수 제한은 없어요. 중요한 건 사정 변경 사유와 그걸 입증할 자료예요. 저는 남편이 큰 병으로 병원에 오래 입원하게 되면서 감액 신청을 했고 인용받았답니다. 사정이 생기면 바로 법원에 얘기하세요.
Q. 변제금을 못 내면 어떻게 되나요?
A. 변제금을 연체하면 개인회생 절차가 폐지될 수 있어요. 저도 한 달 납부가 늦어질 뻔했는데, 미리 법원에 유예 신청을 해서 문제없이 넘어갔어요. 납부 어려우면 바로 감액이나 유예 신청부터 하세요.
Q. 부양 가족은 누구까지 인정되나요?
A. 보통 배우자, 미성년 자녀, 부모님, 장애 가족 등이 부양 가족으로 인정돼요. 저는 부모님을 부양 가족에 포함시키려고 가족관계증명서와 생활비 송금 내역을 냈답니다. 증빙이 있어야 인정돼요.
Q. 변제금 중도에 소득이 늘어나면 어떻게 돼요?
A. 소득이 크게 늘어나면 법원이 변제계획 변경을 요구할 수 있어요. 저희 남편도 소득이 잠깐 늘었을 때 추가 소명하라는 요청을 받았었답니다. 이럴 땐 변제금 재조정될 수도 있어요.
Q. 변제계획 인가 후 추가 빚이 생기면 어떻게 되나요?
A. 안타깝지만 개인회생 인가 이후 새로 생긴 빚은 변제계획에 포함되지 않아요. 저도 이 부분 주의하느라 개인회생 기간 중에는 절대 추가 채무를 지지 않으려고 노력했어요.
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