“대표님, 개인회생 중이시면 대출은 어려우세요.”
그 말을 듣는 순간, 머릿속이 하얘졌습니다.
밀린 카드값 때문에 개인회생은 겨우 시작했는데,
장사 준비로 여기저기 돈 들어갈 곳은 더 많고,
은행도, 제1금융도, 제2금융도 다 거절이더라고요.
“정말 방법이 하나도 없는 걸까?”
저처럼 개인회생 상태에서 사업을 이어가거나 시작하려는 분들
분명 계실 거라 생각합니다. 그래서 오늘은 진짜 가능한 대출 사례와 방법만 정리해드릴게요.
✅ 개인회생 중에는 웬만한 대출이 막히는 이유부터
개인회생을 하면 대부분의 금융권에서는 ‘추가 대출’을 굉장히 조심스러워합니다.
왜냐하면 법원이 승인한 변제계획을 깰 위험이 크기 때문이죠.
추가로 빚을 지면 개인회생 자체가 폐지될 수도 있고,
기존 채권자들과의 신뢰 문제가 생기거든요.
그래서 **일반적인 사업자 대출(은행, 카드사, 저축은행 포함)**은 대부분 거절됩니다.
심지어 사업자 등록이 있어도, 대출 심사에서 ‘개인회생자’라는 이유로 탈락하는 경우가 많아요.
✅ 그런데 ‘예외’는 있습니다. 정말 되는 경우만 알려드릴게요
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대부분의 금융기관에서는 개인회생 중인 사람에게 대출을 잘 해주지 않지만,
몇 가지 특별한 조건을 갖추면 예외적으로 받을 수 있는 경우도 있어요.
무조건 가능한 건 아니지만, 아래처럼 일정 조건만 충족되면 사업 자금을 마련할 수 있는 길은 있습니다.
어떤 경우에 가능한지, 가장 대표적인 4가지 방법을 알려드릴게요.
1. 햇살론15 자영업자 대출 (신용회복위원회 연계)
→ 개인회생을 신청한 지 시간이 좀 지나고, 변제금을 12개월 이상 성실하게 납부한 경우에는
‘햇살론15’라는 정부지원 대출이 일부 가능해요.
소득이 일정 수준 이상 있고, 상환 의지가 뚜렷하다면 심사에 통과할 수 있습니다.
최대 1,500만 원까지 가능하고, 이자율도 낮은 편이에요.
2. 자활자금 대출 (서민금융진흥원)
→ 생계형 창업을 하려는 분들이 이용할 수 있는 제도예요.
신용보다는 재기 의지와 창업계획을 더 중요하게 보기 때문에
개인회생 중인 사람도 대상이 될 수 있습니다.
다만, 지역복지관이나 사회복지사와의 상담이 필요하고, 일부 지역에서만 시행 중이에요.
3. 소상공인 정책자금 (예외적인 특수 조건)
→ 일반적으로는 개인회생자에게 소상공인 정책자금이 어렵지만,
지자체 추천이나 사회적기업 인증 같은 특별한 조건을 갖춘 경우에는 가능성이 생겨요.
예를 들어, 서울시나 일부 지방자치단체에서
‘신용회복자 우선 창업 지원’을 한 적도 있습니다.
4. 비제도권 소액 대출 (신중히 접근)
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→ 마지막으로, 대부업체나 캐피탈 쪽에서
사업자등록증이 있는 사람에게 **소액 대출(300~500만 원)**을 해주는 경우가 있어요.
하지만 이건 이자율이 높고 위험이 크기 때문에 정말 신중하게 선택해야 합니다.
개인회생이 폐지될 수도 있기 때문에, 추천하지는 않아요.
이렇게 4가지 경우는 ‘예외적으로’ 사업자 대출을 받을 수 있는 가능성이 있는 방법이에요.
다만, 무조건 되는 게 아니고, 조건과 절차가 까다롭기 때문에 미리 확인하고 준비하는 게 중요합니다.
특히 정부기관이나 공공제도는 매년 내용이 달라질 수 있어서, 최신 정보 확인이 필수예요.
✅ 주의할 점도 꼭 기억하세요!
개인회생 중에 대출을 받는 건, 아무리 급해도 정말 신중하게 접근해야 하는 문제예요.
괜히 무리해서 대출을 받았다가, 지금까지 잘 유지해온 개인회생이 폐지될 수도 있기 때문이에요.
다음의 주의사항은 꼭 확인하고 넘어가세요.
1. 대출 받기 전에는 꼭 담당 변호사나 회생 사무실에 먼저 문의하세요
→ 개인회생은 법원이 정한 변제계획을 정확히 이행하는 게 핵심이에요.
→ 그런데 새로운 대출은 ‘신규 채무’로 간주되기 때문에,
→ 법원 허가 없이 대출을 받으면 개인회생이 바로 폐지될 수 있어요.
2. 배우자나 가족 명의로 사업하거나 대출받는 건 문제를 더 키울 수 있어요
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→ 처음엔 괜찮아 보여도, 나중에 수익 분배나 빚 상환 문제에서 법적 분쟁이 생길 수 있어요.
→ 특히 배우자 명의로 몰래 대출을 받는 건 나중에 책임 소재가 불분명해져 큰 위험을 낳습니다.
3. 이자 높은 사금융이나 소액 대부업체는 최후의 수단으로만 고려하세요
→ 간혹 ‘개인회생자도 가능’이라는 광고를 보고 덜컥 대출을 받는 경우가 있는데요,
→ 이자는 20% 이상으로 매우 높고, 연체 시 압박도 심해요.
→ 이런 빚이 늘어나면 기존 회생도 흔들리고, 결국 다시 파산으로 가는 경우도 많습니다.
4. 정부지원 제도도 자주 바뀌기 때문에 최신 정보를 확인하세요
→ 오늘 가능한 제도도 내년에는 없어질 수 있고, 반대로 새로운 지원책이 생기기도 해요.
→ 그래서 정기적으로 서민금융진흥원, 신용회복위원회, 소진공 홈페이지를 살펴보는 게 좋습니다.
결론적으로, 대출이 가능하다고 해서 무조건 받는 게 능사는 아니에요.
회생 중에는 내 신용 회복이 가장 중요한 시기고, 잘못된 선택 하나가 모든 걸 무너뜨릴 수 있어요.
그래서 꼭 전문가 상담을 먼저 받고, 나에게 맞는 선택지인지 충분히 고민하는 것이 진짜 회생의 길이에요.
✅ 정리하면 이렇게 됩니다
✔ 개인회생 중엔 일반 금융권 대출은 거의 불가
✔ 단, 성실상환자에 한해 정부지원 대출 일부 가능 (햇살론15, 자활자금 등)
✔ 지자체 또는 공공기관 연계 사업만 예외적으로 승인 사례 있음
✔ 신규 채무로 인해 회생이 폐지될 수 있으니 반드시 전문가 상담 후 진행할 것
“정 안 되면 그냥 사채라도...”이런 생각, 정말 위험합니다.
지금은 조금 불편해도 공적 제도를 통해 천천히 회복하는 게 더 큰 도움이 돼요.
개인회생 중에도 사업은 할 수 있어요. 다만 대출은 ‘허들’이 많을 뿐입니다.
제도 안에서 가능한 선택지만 정확히 알고 움직이는 것, 그게 진짜 회생입니다.